治療牙齒難受又花錢,了解牙齒保險理賠大小事

Molly Wu牙齒修復0 Comments

了解牙齒保險理賠大小事
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Molly Wu最後更新日期:

「牙齒」是自年輕從乳牙更換為恆牙之後,要一輩子使用的器官,而其與其他器官相對不同的地方在於,牙齒會因為我們的飲食、生活習慣、與清潔方式直接反映建康與否,是我們可直接掌控的器官,這既是優點也算缺點,好處是,我們可以藉由飲食的注意、良好生活習慣的養成、與每天徹底清潔來確保牙齒的健康;反之,如對於以上行為不在意,或甚至養成長期吸菸、嚼檳榔等惡習,恐增加牙齒出問題的機率。

各國12歲兒童蛀牙指數
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圖片來源:蘋果日報

根據目前各方統計,台灣幾乎所有年齡層均飽受牙齒問題所苦,小學1年級學童齲齒率高達41%,12歲孩子平均恆齒齲齒指數是2.5顆,遠高於全球平均的1.7顆;不只小孩如此,成年人齲齒比率更超過90%,每人平均有6~10顆蛀牙,更有35%的人有缺牙問題,由此可見國人從小到大對於牙齒健康及照護的輕忽。除了初級版的齲齒問題之外,據國民健康署統計,在台灣,牙周疾病的發生率也是居高不下,一般人普遍輕忽牙周病,甚至因為懼怕看牙醫,沒到萬不得已是不願意進牙醫診所進行相關檢查,更別提應該半年即進行一次的洗牙;牙周病一開始時常沒有明顯症狀,導致國人容易忽略,然而,牙周病其實是一相當嚴重的牙齒疾病,它是因為牙根表面的牙菌斑及牙結石對周邊支持組織長時間刺激,造成牙齦發炎、齒槽骨破壞的慢性疾病,症狀包括牙齦紅腫、流血流膿、牙齦萎縮、牙縫變大、口臭等,嚴重時牙齒會動搖或脫落,甚至引發全身性的疾病。還有,隨著年齡增長,由牙齒引發的問題或疾病也曾出不窮,還有做假牙、牙橋、甚至是植牙的需求也與日俱增。

然而,以上提到的這些牙齒疾病,如要治療,除花費患者大量時間,頻繁至醫院或診所進行療程,讓生活與工作大受影響之外,高額的費用往往更令人咋舌!一顆假牙從數千到上萬元不等,更別提動輒上萬甚至再更高的植牙療程,這些疾病的治療費用,全民健保不是僅負擔基本的,就是完全無法給付,對患者來說是筆沉重的負擔。

這時,許多患者便開始尋求「保險」的幫助,就如同我們會為各種疾病投保保險一樣,對於牙齒疾病大眾也希望擁有同樣的保障;因此,有越來越多人開始對於牙齒保險產生興趣,或者回頭檢視自己的醫療相關保單,看看是否能減輕這一塊的花費。

藉由本文快樂牙齒便從大家的疑問與需求出發,將說明目前市面上的牙齒險與醫療險是如何讓我們在牙齒生病時獲得最完整的保障。

現行牙齒保險內容

現今市面上的確有針對牙齒推出「牙齒險」,希望可以補足牙齒疾病花費健保不給付,或其他保險無法保障的部分。

從齒健康牙齒保險保單
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以內容來看,包括蛀牙、裝假牙、植牙、牙周病治療等都有包含在裡面;屬於定期保險,目前承保期間為10年;同時其為還本型保單,到期可領回投保本金的六成,也有身故金可領。

此張牙齒險保單看似針對民眾需求設計,無論在給付範圍,還是投保者的回本報酬,無一不考量周全,然當仔細確認保單細節後,即可發現其中隱含不少限制,以下將逐步檢視。

(一)理賠範圍:

投保保險最在意的莫過是當事情發生時的「理賠範圍」,此張保單保障因牙齒疾病如牙周病或齲齒,經醫生診斷判定需拔牙與裝設假牙、植牙的相關給付,但所拔的牙齒只限於恆齒,不包括智齒、多生齒;另外,投保之前,如保戶的牙齒已做過根管治療,後續想進行其他治療,並不在這張保單的給付範圍內;還有像是蛀牙補牙、做牙套/牙冠/牙橋、根管治療的費用也都不給付保險金,但這偏偏是一般人最常碰到的牙齒狀況與花費。

此外,如保戶有長期吃檳榔的習慣,也不在承保範圍內;最後,保單生效日是在簽署保單的30天之後,在這中間所做的任何牙齒治療也都不理賠。

(二)保費:

目前所推出的牙齒險保單保費並不便宜,以50歲的成年男性舉例,投保單位金額以1萬元計算,需年繳約3.5萬元的保費,實屬昂貴;而如果想要理賠金可以完全負擔牙齒疾病產生的費用,那麼保費勢必要再往上加。

雖說此張保單為還本型保險,期滿將退還總繳保費60%,也有身故保險金,但如此高額的保費是否划算,值得思考,畢竟會投保此張保單的人主要是希望可以負擔牙齒疾病產生的花費,而非還本。

(三)理賠金額:

接續上一項所提到的,因投保金額單位會影響理賠金額,以1萬元投保單位為例,假設裝假牙,在前三年保期中可領3千到1.5萬元理賠,如是植牙,則可領8千到4萬元;如此的理賠金額,相較於牙齒疾病產生的費用,理賠金額似乎不成比例,通常植牙一顆就要數萬元,甚至上看十幾萬不等了。
而且,此張保單前三年採階梯式理賠、次數也有限制、還有最高理賠上限,實際使用時可能會發現限制重重。

(四)投保年齡:

保單分為10年期與15年期,10年期的投保年齡為20到55歲,15年期的投保年齡是20歲到50歲。保單屬於「定期保障」,保險期間為十年,期限到期後的續約必須看保險公司的評估來決定,且兩種保單期限的最終保障年紀都為65歲。

無論依調查,還是我們一般人的常識,年齡越大越有機會發生保單承保範圍內的牙齒疾病,現是高齡化社會,活到80歲的人比比皆是,只承保到65歲,似不符合實際使用情況。

有其他保險可支付?

除特定去保「牙齒險」之外,針對你/妳大大小小的牙齒疾病,還有三途徑可減緩相關費用負擔。

(一)全民健保:

全民健康保險
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雖然較貴的療程,像是做假牙、植牙並不在全民健保的給付範圍內,不過全民健保還是擁有基礎的承保項目,例如洗牙、補牙、拔牙、甚至根管治療,全都在全民健保給付的範圍之內。

此外,針對孩童和老人也有特別福利,五歲以下幼童每半年可免費為牙齒塗氟一次,而65歲以上的中低收入戶年長者也有假牙補助可申請。

(二)實支實付醫療險:

市面上各家保險公司一定有推出「醫療險」,其中對於「牙齒」的部分也有相關規定。

大致上來說,一般醫療險大多將牙齒治療列為除外責任,約定不理賠所裝設的義齒、義肢、義眼、眼鏡、助聽器或其它附屬品。

且部分保險公司雖給付牙科手術,但只限住院手術,然大多牙科手術包括牙周手術都是不需住院的,因此可能導致無法給付的情況。
如你/妳承保的是醫療險,針對牙齒的部分可能要睜大眼睛讀仔細。

(三)意外險:

顧名思義,當你/妳意外事故而導致牙齒損傷,進而產生牙齒治療費用時,意外險通常會在保單額度內進行給付。

目前大多意外險未將牙齒治療列為除外責任,所以當被保險人遭受意外傷害事故因而需要接受牙齒治療時,保險公司會依保單條款約定的額度內容理賠相關治療費用,通常裝假牙也會包括給付內。

牙齒保險購買建議

由以上資料可以得知,基本的牙齒治療可倚靠「全民健保」,但進一步較深入,或較嚴重的牙齒疾病,如想自保險獲取理賠金,相較於專屬牙齒險或醫療險,「意外險」應是較正確的選擇。

然而,無論選擇哪種保險,好好保護牙齒、每天徹底使用牙刷潔牙、養成良好飲食及生活習慣,應該才是釜底抽薪的根本之道。

關於編輯

Molly Wu

擔任牙助有多年經驗,同時更熱愛牙助的工作,特別是傾聽病患訴說千奇百怪的真實故事。同時熱愛到處旅行,因而愛上寫作,為快樂牙齒增添一點親和力分享給大家。

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